Notus Finanse 2019-01-05

Kredyt na dom – najważniejsze kwestie krok po kroku

Wiele osób marzy o własnym domu, ale tylko nielicznych stać na kupno lub budowę domu za własne pieniądze. Z pomocą przychodzą banki, które oferują kredyty hipoteczne na zakup działki i budowę domu, oraz na zakup domu gotowego do zamieszkania. W poniższym artykule skupimy się na kupnie działki i budowie domu.

Krok 1: kalkulator kredytu hipotecznego – policz, na jaki kredyt Cię stać

Pierwszy i oczywisty krok to sprawdzenie, na jaki kredyt Cię stać. Może się bowiem okazać, że pomimo wysokich zarobków banki będą skłonne pożyczyć Ci mniej niż potrzebujesz. W innym przypadku może się okazać, że rata przyszłego kredytu będzie dla Ciebie zbyt obciążająca i lepiej będzie pożyczyć mniej niż planowałeś.

Kalkulator zdolności kredytowej

Dla obliczenia maksymalnej zdolności kredytowej warto skorzystać z internetowego kalkulatora zdolności. Dowiesz się, ile najwięcej pieniędzy możesz dostać. Ale wysoka zdolność kredytowa w jednym banku nie oznacza, że inne banki będą równie szczodre. Wynik traktuj jako przybliżoną wartość, a nie ostateczną ofertę.

Kalkulator raty kredytu

Jeżeli już wiesz, czy bank będzie skłonny pożyczyć Ci tyle, ile potrzebujesz, warto sprawdzić, jaka będzie rata kredytu hipotecznego. Z pomocą również przychodzą internetowe kalkulatory rat kredytu. Jeżeli okaże się, że rata kredytu jest za wysoka i nie chcesz tyle wydawać, rozważ zaciągnięcie niższego kredytu hipotecznego.

Krok 2: najpierw kredyt na działkę budowlaną

Jeżeli nie posiadasz działki budowlanej, to jej zakup jest oczywistym pierwszym krokiem do realizacji marzenia o budowie własnego domu. Na szczęście wiele banków oferuje kredyty hipoteczne na zakup działki budowalnej.

Dwa kredyty hipoteczne

Warto oddzielić kredyt na działkę od kredytu na budowę, ponieważ rzadko na etapie poszukiwania i kupna działki jesteśmy w stanie spełnić formalności niezbędne do uzyskania pieniędzy na budowę domu. Oznacza to, że możesz wziąć kredyt tylko na zakup działki, a potem drugi na budowę domu na tej działce.

Potrzebny jest wkład własny

Zgodnie z przepisami minimalnym wkładem własnym jest 20% wartości działki. Możliwe są jednak odstępstwa od tej reguły i wymagany wkład własny będzie niższy. Jeżeli cena działki będzie istotnie niższa niż jej rynkowa wartość, bank może obniżyć swoje wymagania dotyczące wkładu własnego.

Krok 3: kredyt na budowę domu

Jeżeli masz już działkę budowlaną, czas przygotować się do złożenia wniosków o kredyt na budowę. Jest kilka kwestii, które warto wziąć pod uwagę na samym początku, aby realizacja planów poszła sprawnie.

Podstawowe dokumenty do kredytu hipotecznego

Wymagane przy każdym kredycie hipotecznym są dokumenty tożsamości, zaświadczenie od pracodawcy lub dokumenty firmy w przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Musimy także poświadczyć dochody w formie wyciągów z konta lub deklaracji PIT.

Dokumenty działki oraz budowy domu

Do wniosku kredytowego będziesz musiał dołączyć szereg dokumentów dotyczących działki i budowy. Z banku dostaniesz dokładną listę dokumentów, na której najprawdopodobniej znajdą się:

aktualny odpis z księgi wieczystej,
dokument stwierdzający prawo do działki, czyli umowa nabycia lub inne potwierdzenie własności,
wypis z rejestru gruntów określający status działki,
decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu,
ostateczna decyzja w sprawie pozwolenia na budowę,
dziennik budowy,
projekt budowlany wraz z wyceną i harmonogramem budowy.


Krok 4: od złożenia wniosku do wypłaty pieniędzy na budowę

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny

Kiedy skompletujesz wszystkie dokumenty, będziesz mógł złożyć wnioski do kilku banków i czekać na decyzję kredytową. Nie ograniczaj się przy tym do jednego czy dwóch banków. Wnioski składa się przeważnie do trzech banków oferujących najlepsze warunki dla naszego przypadku. Co ważne, złożenie wniosku nie zobowiązuje Cię jeszcze do zaciągnięcia kredytu.

Decyzja kredytowa

W ciągu maksymalnie 21 dni dostaniesz odpowiedź z banków. W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej otrzymasz propozycję warunków kredytu, czyli przede wszystkim jego oprocentowanie. Jeżeli odpowiedź będzie negatywna, bank musi uzasadnić swoją decyzję, a Ty możesz się od niej odwołać.

Podpisanie umowy i wypłata kredytu w transzach

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji od banku możesz już podpisać umowę i czekać na wypłatę środków. Pamiętaj, że pieniądze będą wypłacane w transzach, a bank powinien co jakiś czas sprawdzić, czy wykorzystujesz je zgodnie z planem i harmonogramem budowy. Jeżeli tak będzie, otrzymasz kolejne transze i tak aż do momentu wypłaty całej kwoty, o jaką wnioskowałeś.